Чем исламский банкинг отличается от традиционного, разъяснил эксперт

Исламский банк не торгует временем и деньгами, но может делать наценку, используя такие финансовые инструменты, как аренда и перепродажа, а также требовать возврат долга в суде. Об этом корреспонденту Tengrinews.kz рассказал директор департамента риск-менеджмента и комплаенса исламских финансов АО "Аль Сакр Финанс" Адильбек Рыскулов, отвечая на вопрос о разнице между исламским и традиционным банкингом.

Как напомнил эксперт, исламские банки работают таким образом, чтобы вся их деятельность соответствовала принципам шариата. В первую очередь, запрещается заниматься ростовщичеством. Но, к примеру, взимание долга, напротив, не противоречит исламским принципам.

"Шариат со своей позиции четко указывает, что любые долги, любые обязательства обеих сторон по договору должны выполняться в полном объеме. Если клиент по каким-то причинам не платит, то  исламская компания должна в первую очередь войти в положение клиента. Если выясняется, что по каким-то причинам клиент просто напросто не выплачивает, потому что не хочет этого делать, или скрывается, или присутствуют признаки мошенничества, то в этом плане любая исламская компания в рамках действующего законодательства и шариата имеет полное право обратиться в суд и потребовать возврата всех долгов, которые имеются", - пояснил Рыскулов.

Также он добавил, что если традиционные банки рассматривают  штрафы как одну из форм получения прибыли и заинтересованы в том, чтобы штрафы были крупными, то для исламского банка это лишь дисциплинирующая мера. Взыскав штраф, исламский банк не может зачислить эти деньги себе в прибыль, а обязан направить их на благотворительность. Получение прибыли путем взимания штрафов запрещено с точки зрения шариата.

Эксперт рассказал, как зарабатывают исламские финансовые организации. Существуют три основных направления: торговля, аренда и партнерство.

"Если мы говорим о торговле, то здесь применяется торговая рассрочка. К примеру, если клиенту необходимо приобрести какой-то товар: машину, квартиру или какое-то оборудование для бизнеса, то банк приобретает это оборудование себе в собственность и перепродает клиенту в рассрочку, но с определенной торговой наценкой.

Второй механизм базируется на принципах аренды. Исламская финансовая организация приобретает какой-то объект в собственность и сдает либо в аренду, либо в лизинг на определенный срок. По окончании данного срока он передается клиенту на основании отдельного договора в окончательную собственность.

Третий механизм - это механизм партнерства, который применяется исламскими финансовыми организациями как для финансирования клиентов, так и для привлечения депозитов от клиентов. Если это предоставление финансирования на развитие бизнеса, то банк становится одним из участников данного бизнеса, равноправным партнером с определенной долей и разделяет данные риски с клиентом. Если бизнес не пошел, прогорел, то убыток несут и банк, и клиент. Та же самая опция имеется в отношении депозитов. Если клиент открывает так называемый инвестиционный депозит, то прибыль или даже возврат суммы, которая была изначально положена на депозит, не гарантируется. Если  банк понесет убытки, то и клиент тоже эти убытки понесет", - рассказал Рыскулов.

В заключение эксперт добавил, что наценка в описанных выше случаях не противоречит шариату. 

"Разница заключается в том, что традиционный банк дает деньги в долг и, по сути, торгует временем, торгует деньгами. С точки зрения шариата ни деньги, ни время не являются объектом торговли. Должен быть некий товар, которым ты можешь торговать и делать свою наценку. Инвестиционные банки, как они понимаются за рубежом, инвестируют через определенные инвестиционные фонды либо через брокерские компании. В этом компоненте есть свои исламские альтернативы, которые базируются на принципах партнерства", - заключил эксперт.

В феврале 2018 года председатель Национального Банка Данияр Акишев прокомментировал развитие исламского банкинга в Казахстане. Среди прочего он отметил, что в сравнении с обычными банковскими продуктами исламские продукты могут оказываться дороже даже при отсутствии процентного вознаграждения.

"Понятно, что наценка в исламском банкинге осуществляется иным способом. Тем не менее проводились расчеты, и мы видели, что отдельные исламские продукты получаются гораздо дороже для граждан. Поэтому в конечном итоге, наверное, совокупность всех этих факторов пока приводит к тому, что исламское финансирование в Казахстане, несмотря на то, что созданы все условия, пока находится на начальной стадии", - пояснил Акишев.

Кроме того, по информации Нацбанка, депозиты в исламских банках не подлежат гарантии со стороны Казахстанского фонда гарантирования депозитов.