В Нацбанке РК назвали риски новой платформы онлайн-кредитования

У заемщиков новой платформы P2P-кредитования Ules нет механизмов защиты, таких как соблюдение предельной величины годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, предельного размера неустойки в случае невозврата займа в срок, требования по оценке платежеспособности заемщика и  требований к содержанию договора и информированию клиента обо всех условиях кредитования. Об этом сообщили в пресс-службе Нацбанка РК в ответе на официальный запрос Tengrinews.kz.

Речь идет о новой компании, запущенной жителем Алматы Данияром Амановым. Как он сообщал в июне 2016 года, в ней могут участвовать "инвесторы" и заемщики. Заемщикам предлагается удобный способ получения средств прямо на карточный счет, это можно сделать, зайдя на сайт организаторов платформы. "Инвесторам" предлагают заработать, покупая "портфели займов" - это переуступка прав требований от Ules.kz к "инвестору". То есть "инвестор" покупает права требования, а агентом по сбору платежей от заемщиков выступает компания.

В рекламном видеоролике "инвесторам" обещается доходность в 44 процента годовых. Этого показателя планируется достигнуть за счет выдачи займов в 75 процентов годовых. "К примеру, "надежному" заемщику с 50 000 тенге нужно будет вернуть через месяц всего 51 845 тенге, тогда как "среднестатистическому" надо будет вернуть 57 500 тенге без дополнительных комиссий. "Инвестор" же, вложив аналогичную сумму на тот же срок, может получить обратно до 57 500 тенге", - пишет Аманов. То есть месячная процентная ставка составит 15 процентов (7 500/50 000), а годовая - около 180 (15х12).

В свою очередь в Нацбанке РК подчеркнули, что "Ules не гарантирует сохранность денег инвестора, о чем заявлено на их официальном сайте". "Защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и кредитных товариществ обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан", - пояснили в Нацбанке.

Представители финансового регулятора подчеркнули, что деятельность ТОО "Платформа кредитования Ules" по предоставлению услуг "равноправного кредитования" не является объектом регулирования законодательства РК, регламентирующего регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций. Учитывая отсутствие законодательных ограничений, данные посреднические услуги по онлайн-кредитованию осуществляются на общих основаниях, предусмотренных Гражданским кодексом РК.

При этом в Нацбанке пояснили, что согласно пункту 3 статьи 715 ГК РК юридическим лицам и гражданам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения. Этот запрет не распространяется на случаи, когда заемщиками являются банки, имеющие лицензию уполномоченного государственного органа на прием депозитов, а также на случаи приема денег в обмен на ценные бумаги, выпуск которых зарегистрирован в установленном законодательством порядке.

"Кроме того, согласно статье 4 закона "О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций", не допускается осуществление профессиональной деятельности на финансовом рынке лицами, не обладающими соответствующей лицензией, выданной в соответствии с законодательством РК. Сделки по оказанию финансовых услуг, совершенные без соответствующей лицензии уполномоченного органа, являются недействительными", - разъяснили в финансовом регуляторе.

По данным Нацбанка РК, Ules не является лицензиатом. "Таким образом, деятельность по оказанию финансовых услуг, не имеющая лицензию уполномоченного органа, является запрещенной. При этом в отношении лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, могут быть применены санкции, предусмотренные в соответствии с КоАП РК. Так как Ules не является лицензиатом, на данную организацию не распространяются ограничения как в отношении банков и микрофинансовых организаций, в том числе по годовой эффективной ставке вознаграждения, при этом размер штрафных санкций и комиссий законодательно не лимитированы. В результате чего годовая эффективная ставка вознаграждения с учетом штрафных санкций и комиссий может достигать значительных размеров, повышающих риск неплатежеспособности заемщиков", - пояснили в Нацбанке.

Также в финансовом регуляторе прокомментировали заявления Аманова о том, что клиенты его компании будут инвесторами. "Приобретение прав требований не является объектом инвестирования. В соответствии с Предпринимательским кодексом РК инвестициями являются все виды имущества (кроме товаров, предназначенных для личного потребления), включая предметы финансового лизинга с момента заключения договора лизинга, а также права на них, вкладываемые инвестором в уставный капитал юридического лица или увеличение фиксированных активов, используемых для предпринимательской деятельности, а также для реализации проекта государственно-частного партнерства, в том числе концессионного проекта. Под инвестором понимаются физические и юридические лица, осуществляющие инвестиции в РК. При этом инвесторы имеют право осуществлять инвестиции в любые объекты и виды предпринимательской деятельности, кроме случаев, предусмотренных законами РК", - сообщили в Нацбанке.

Стоит отметить, что отдельные вопросы у пользователей Интернета вызвала возможность создателей Ules взыскивать кредиты с заемщиков. Отметим, что для проверки платежеспособности зачастую используются данные кредитных бюро, в которых собирается информация о том, как человек выплачивал или не смог выплачивать полученные кредиты. В Нацбанке пояснили, что перечень лиц, являющихся поставщиками информации и получателями кредитного отчета, определен статьями 18 и 20 закона "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК", согласно которым поставщиками и получателями информации в том числе являются иные лица на основании договоров о предоставлении информации. То есть, для получения данных о заемщике авторы проекта должны будут заключать с ним специальный договор. При этом авторы проекта заявляют, что процедура по взысканию займов является внутренней и не отвечает на прямой вопрос о том, предоставляется ли инвесторам информация о заемщиках.