"Кредиты не дают бездомным": эксперты высказались о новых правилах в Казахстане

Эксперты рассказали, насколько эффективными будут меры по ограничению выдачи кредитов, передает корреспондент Tengrinews.kz.

Независимый финансовый аналитик Андрей Чеботарев считает, что в рассматриваемом Сенатом законе по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков есть как положительные, так и отрицательные стороны. По его словам, принятие подобного закона показывает, что у нас просто не способны воспитать у населения финансовую грамотность и предпочитают идти путем запретов.

"Я считаю, что не должны быть ограничены кредитные ставки, это не епархия государства, это определяет сам рынок. Процент по депозитам и кредитам определяют люди, которые берут кредиты, и банки, которые их предоставляют. Финансово грамотный человек просто не будет брать займ под 150 процентов, понимая, что ему предлагают. У нас люди этого не понимают, и поэтому государство вынуждено вмешиваться туда, куда государство в развитых странах не лезет. Потому что нужно развивать финансовую культуру и грамотность", - отметил эксперт.

Также экономист не считает правильным предложение ограничить выдачу новых кредитов заемщиков при наличии у него просрочки более 90 дней. По словам Чеботарева, заемщик может попасть в больницу или с ним могут произойти другие экстренные ситуации, из-за которых у него может образоваться задолженность. При этом ему больше не дадут в долг. Как отметил экономист, подобных ограничений нет для юрлиц, которые, несмотря на просрочку, могут брать новые кредиты, если докажут свою платежеспособность и пока не будут объявлены банкротами.

Банк перед выдачей займа видит кредитную историю человека и выявляет наличие просрочки. Однако новый кредит будет выдан, только если в банке увидят, что человек может его погашать. Однако, по мнению экономиста, проблема состоит в наличии на рынке недобросовестных игроков в лице финансовых организаций и финансово безграмотных заемщиков, которые берут новые кредиты, а затем жалуются, что их обобрали.

"В этом случае регулирующие органы берут на себя роль арбитра, решая за банки и за людей, как будто разбираются в ситуации лучше риск-департаментов банков. По статистике, у нас только 3 из 10 заявок на кредиты одобряются. Это миф, что кредиты дают даже бездомным. Банки стараются давать так, чтобы вернуть. Всего у нас общая сумма задолженности у физлиц составляет 440 миллиардов тенге, и в людях это где то 7-10 процентов от общего числа заемщиков", - добавил Андрей Чеботарев.

По поводу процента по кредитам в микрофинансовых организациях экономист отметил, что они могут быть выше, чем в банках, за счет высокой ежемесячной ставки. При этом общая сумма, которую заемщик переплатит по кредиту, несильно отличается - это 56 процентов от суммы кредита, а в случае с микрофинансовыми организациями - больше, чем 50 процентов. То есть, взяв кредит на 100 тысяч, человек не может отдать больше 150 тысяч. Однако в случае с микрофинансовыми эта сумма может накопится очень быстро.

По поводу меры по запрету на выдачу онлайн-кредитов без проведения биометрической идентификации эксперт отметил, что эта мера фактически действует уже сейчас. То есть при выдаче кредита онлайн в банках предлагают показать в камеру телефона лицо с различных ракурсов, что и является сбором биометрических данных. Также ранее уже действовала мера по прекращению требования займа банками после признания судом, что кредит был взят мошенническим путем. Более того, большинство крупных банков списывали мошеннические кредиты уже после того, как полиция заводит дело по факту мошенничества, как минимум перестает начислять на них пеню и выносит их из кредитной истории.

"Относительно ограничения на работу коллекторов думаю, что банки тут просто обыграют систему. У нас уже было такое, когда коллекторы фактически работали внутри банков. Думаю, сейчас их снова введут штат в виде департамента возврата кредитов. Суть не изменится, и только вырастут издержки самих банков, что может повлиять на стоимость кредитов", - добавил эксперт.

В свою очередь, экономист Эльдар Шамсутдинов считает, что поправки в правила выдачи кредитов связаны, скорее, не с проблемой закредитованности значительной части населения, а финансовой стабильности в целом, поскольку большое число неплательщиков создает риски для финансовой стабильности и стабильности банковского сектора в целом. Поправки, по мнению эксперта, должны сохранить эту стабильность.

"Ограничение новых кредитов при задолженности и ограничения начисления процентов - это достаточно правильные меры, поскольку они помогут не допустить развития "кредитных пирамид" у заемщиков, то есть когда человек рефинансирует свои старые займы новыми займам под больший процент, чем снижает свои будущие доходы и уходит в дефолт. Ограничение на продажу кредитов коллекторам - это также хорошая мера, поскольку банки и микрофинансовые организации будут более ответственно подходить к выдаче кредитов. Они не смогут строить эту самую "кредитную пирамиду", закрывать проблему неплательщиков более здоровыми заемщиками. То есть теперь к каждому заемщику будет более тщательный подход", - добавил экономист.

Как отметил Шамсутдинов, отдельное понятие потребительского кредита в поправки хотят внести, так как возникали определенные расхождения в отношении микрозаймов и автокредитования, которые также записывали в потребительские кредиты. Такая мера поможет банкам разделить эти продукты и улучшить свою статистику для внешних оценок состояния активов. Кроме того, это может повлиять на изменения системы залоговых и беззалоговых кредитов и при получении некоторых потребительских кредитов в будущем может потребоваться залог.

По поводу определенных ограничений на выселение из жилья эксперт отметил, что у этой меры есть как положительные, так и отрицательные стороны. Возможно, появятся люди из числа недобросовестных заемщиков, которые будут пользоваться ей.

"Мы помним историю алматинского стрелка, который стрелял в судебных исполнителей, которые пришли его выселять. При этом это были не совсем бедные люди, которые вполне могли выселиться и должны были отдать жилище, но по различным причинам этого не делали. Не производилась процедура по возврату или оздоровлению кредитам. Но также нужно помнить, что есть люди из социально уязвимых слоев населения, у которых риск неплатежа по займам гораздо выше, чем у других социальных классов. Займы для них должны быть более социально ориентированными, а также учитываться поведенческий фактор. То есть нельзя давать людям что-то совсем бесплатно, иначе они не будут этого ценить. Поэтому кредит должен рассматриваться как ценный актив", - добавил Эльдар Шамсутдинов.

В отношении сбора биометрических данных при выдаче кредита эксперт считает, что такая процедура сделает для мошенников оформление кредитов на их жертв дороже. Если раньше прислать SMS или перехватить ее с телефона, к которому вы получили доступ, было для мошенников относительно дешево, то имитировать биометрические данные будет значительно сложнее и дороже. Это должно сделать дороже получение мошеннических кредитов и, соответственно, снизить вероятность такого вида мошенничества.

Напомним, что депутаты Мажилиса приняли во втором чтении закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков.

Корреспонденты Tengrinews ранее рассказали, как планируют изменить правила выдачи кредитов.

Наши новости теперь в WhatsApp! Подписывайтесь на наш канал в самом популярном мессенджере