Председатель правления "Даму" о новых условиях для развития бизнеса

Благодаря активной работе по улучшению бизнес-климата в стране в течение последних шести лет Казахстан в очередной раз повысил свою позицию в рейтинге Doing Business Всемирного банка, характеризующем степень легкости ведения бизнеса, до 28-го места из 190 стран, опередив такие страны, как Китай, Япония, Испания, Россия, Нидерланды, Швейцария и другие.

На сегодняшний день роль МСБ в экономике Казахстана стала заметнее: количество действующих субъектов МСБ выросло до 1,2 миллиона единиц, а численность занятых в МСП – до 3,2 миллиона человек. Предприятия МСБ выпускают продукции на сумму 26,5 триллиона тенге в год, а доля валовой добавленной стоимости МСБ в валовом региональном продукте на конец 2018 года оценивается на уровне 28 процентов. Перед правительством стоит задача по доведению доли МСБ в ВВП к 2050 году до 50 процентов, для чего к 2050 году необходимо увеличить количество действующих предпринимателей страны в два раза, до 2,4 миллиона единиц. Для этого создается множество условий по развитию бизнеса.

О том, какая проводится работа для достижения поставленных показателей, рассказывает председатель правления Фонда "Даму" Гаухар Бурибаева.

TN:

Всем известно, что Фонд "Даму" вносит серьезный вклад в развитие малого и среднего бизнеса. Но рынок не стоит на месте и требует постоянного пополнения инструментария финансовых программ. Расскажите о планах фонда в этом направлении.

Гаухар Бурибаева

Стратегия фонда, принятая в 2017 году, по мере необходимости актуализируется и подстраивается под рыночные конъектуры, так скажем, под современные тенденции развития МСБ в стране. В этой связи фонд "Даму" ставит перед собой на сегодня три основные новые стратегические цели. Первое - финансовые программы фонда. Основная цель этих программ – наряду с финансированием МСБ через банки второго уровня планируется увеличение охвата бизнеса через микрокредитование МФО. С 2017 года мы начали активно поддерживать эту категорию бизнеса. Мировая практика показывает, что небольшие предприятия имеют более высокий потенциал для роста.

Наряду с этим в качестве второй и третей стратегической цели мы видим увеличение видов и количества гарантий фонда по кредитам МСБ и планируем расширить цифровизацию и автоматизацию услуг для обеспечения максимального комфорта обслуживания клиентов и сокращения сроков подачи и рассмотрения документов.

TN:

Действительно, банкам второго уровня трудозатратней кредитовать микро- и малый бизнес. В таком случае какие сейчас есть возможности по развитию бизнеса у этой категории предпринимателей?

Гаухар Бурибаева

Мы провели анализ рынка по микрокредитованию в Казахстане. Рынок МФО в последние годы активно развивается и является привлекательным в аспекте расширения мер господдержки бизнеса, так как уровень NPL90+ не более 4 процентов, уровень проникновения в отдаленных регионах достаточно высокий по сравнению с БВУ. В этой связи мы решили предложить им специализированные продукты. Так, появились программы микрокредитования через микрофинансовые организации (МФО). МФО рассматривают проекты начинающих предпринимателей по упрощенной процедуре, с минимальным пакетом документов и в более короткие сроки. МФО менее зарегулированы законодательством. Для развития поддержки микро- и малых предприятий в фонде "Даму" в конце 2018 года нами был создан апексный департамент, который занимается кредитованием и нефинансовой поддержкой МФО. Данная инициатива позволит увеличить охват фонда на рынке микро- и малых предпринимателей страны.

Вместе с тем фондом проводится работа по технической поддержке МФО, повышению компетенций сотрудников МФО через консультантов IPC (дочка Европейского банка реконструкции и развития), обучению основам корпоративного управления, методологической поддержке МФО через разработку соответствующих шаблонных документов для МФО и так далее.

На сегодняшний день партнерами фонда являются такие МФО, как ТОО "Микрофинансовая организация KMF (КМФ)", ТОО "Микрофинансовая организация "Тойота Файнаншл Сервисез Казахстан", ТОО "Микрофинансовая организация "Ырыс", ТОО "Микрофинансовая организация "Региональный инвестиционный центр "Кызылорда", их также можно назвать топ-4 МФО, так как по состоянию на 01.04.2019, согласно статистике Национального фонда РК, было выдано микрокредитов на сумму 233,03 миллиарда тенге, партнерами фонда выдано 181,86 миллиарда тенге - 78 процентов от всего объема выданных микрокредитов.

Также фонд планирует расширить свое присутствие на рынке фондирования лизинговых компаний. Рынок лизинга, на наш взгляд, является перспективным для развития в стране, кроме того, ввиду финансирования лизинговыми компаниями проектов конечных заемщиков, направленных на приобретение основных средств, в том числе для производственных нужд, данное направление соответствует стратегической задаче по поддержке отечественных товаропроизводителей. Хочу отметить, что фонд в настоящее время намерен запустить программу по исламскому финансированию, которая будет реализовываться в том числе через лизинговые компании.

TN:

А сколько на сегодняшний день предпринимателей уже получили поддержку через фонд "Даму"?

Гаухар Бурибаева

За это время фонд предоставил льготные кредиты через БВУ, МФО и лизинговые компании 56 тысячам проектов МСБ, прогарантировал кредиты МСБ, предоставив 5 тысяч гарантий, просубсидировал ставку, поддержав около 13 тысяч проектов. Также мы дистанционно обучаем и консультируем предпринимателей, помогая создавать и расширять бизнес. В целом в рамках всех финансовых программ фонда "Даму" мы поддержали более 74 тысячи проектов (или 55 тысяч предпринимателей) на общую сумму кредитов 4,6 триллиона тенге.

TN:

Безусловно, впечатляющие цифры. Но многих интересует, может ли начинающий предприниматель, не имеющий достаточно гарантий в виде имущества, получить кредит?

Гаухар Бурибаева

Основными барьерами для развития предпринимательства в стране являются высокие ставки и требования банков по залогам. Фонд "Даму" решает данные вопросы путем удешевления ставки вознаграждения в рамках инструмента "субсидирование ставки вознаграждения" и путем выдачи кредитов по льготным ставкам. Что касается нехватки залогового имущества, фонд "Даму" предлагает инструмент частичного гарантирования по кредитам, в рамках как государственных программ, так и собственных. За первый год реализации инструмента гарантирование было выдано всего три гарантии, за 2018 год было выдано около 2000 гарантий, что говорит о популярности инструмента среди СМСП. Однако, к примеру, в Южной Корее ежегодно выпускают более 400 тысяч, в Японии более 730 тысяч гарантий за предпринимателей. В связи с этим мы планируем увеличить количество выдаваемых гарантий в 2-3 раза путем расширения линейки инструмента. Сегодня мы рассматриваем возможность выпуска гарантии по лизинговым сделкам, гарантии для микрокредитования, также гарантии по банковским гарантиям. Более того, изучив международный опыт, с 2018 года мы запустили инструменты портфельного гарантирования. Предоставив права по выпуску гарантии банкам, предварительно установив определенные требования и условия к ним. Данная мера ускорит предоставление гарантии и поддержки предпринимателям. С момента запуска на сегодня подписаны с тремя банками соглашения по портфельному гарантированию.

TN:

А что вы можете рассказать о принятых мерах по упрощению самого процесса получения кредита?

Гаухар Бурибаева

У нас ежегодно увеличивается количество охваченных предпринимателей, фонд "Даму" определил для себя задачи по предоставлению услуг в электронном формате одной из приоритетных задач своего развития, так, с 2016 года проводится работа сразу по двум направлениям – по линии портала "электронного правительства", где представлены государственные услуги поддержки предпринимателей, оказываемые при участии фонда, и реализация собственного маркетплейса в рамках портала Online Damu. Путем оцифровки каналов получения предпринимателями финансовых инструментов поддержки мы обеспечиваем транспарентность предоставления услуг и возможность получить комплексную услугу от подбора до получения финансирования в зависимости от уровня зрелости бизнеса и потребности финансирования проекта.

До конца текущего года запланировано внедрение скоринга и рейтинговой модели, которые в скором будущем по принципам машинного обучения помогут в принятии решения на основе автоматического анализа множества финансовых и качественных показателей обратившегося за поддержкой предпринимателя, также планируется реализовать проект iDamu, который направлен на построение "портрета" заемщика с использованием технологий больших данных, позволяющих анализировать предпринимателей на предмет потребности в инструментах поддержки и формировать таргетные предложения. Кроме того, с середины 2018 года для клиентов фонда доступно подписание трехстороннего договора субсидирования в электронном формате с использованием средств ЭЦП.

Все принимаемые меры позволяют фонду не увеличивать штат для обработки большего количества заявок, максимально дистанцироваться и свести к минимуму прямые контакты между предпринимателями и сотрудниками фонда, а также делают процесс взаимодействия с клиентом фонда прозрачным для всех участников процесса предоставления мер поддержки.

TN:

Поставленные перед правительством задачи по увеличению доли бизнеса, вероятно, расширили и модернизировали спектр государственных программ. Какая работа ведется фондом в этом направлении?

Гаухар Бурибаева

Сегодня в Казахстане создаются все условия для успешного развития малого и среднего предпринимательства. Фонд в своей деятельности руководствуется основными направлениями государственной экономической политики в сфере развития ММСП и повышения уровня благосостояния населения.

Важным инструментом комплексной поддержки предпринимательства является программа "ДКБ-2020", которая доказала свою эффективность положительной динамикой роста количества поддержанных проектов предпринимателей и будет продлена до 2025 года. Планируется утвердить ряд новшеств, к примеру, субсидировать кредиты микрофинансовых организаций. Участие МФО в данном проекте вовлечет широкие слои населения в предпринимательскую деятельность, что поспособствует созданию новых рабочих мест, решая тем самым проблему занятости населения. В планах расширить цель займов по инструментам гарантирования, так, например, планируется предоставлять гарантии и при рефинансировании кредитов. Будет разрешено субсидирование и гарантирование франшиз, что связано с поддержкой предпринимателей по созданию стартового бизнеса и развитию новых направлений действующего бизнеса, с использованием казахстанского и зарубежного франчайзинга.

Фонд также субсидирует и гарантирует проекты в рамках новой государственной программы, которая стартовала в начале 2019 года, это направленная на кредитование приоритетных проектов "Экономика простых вещей". Государством в рамках данной программы поддерживается производство товаров народного потребления, а также сырья и продуктов первичной переработки, для чего выделено 600 миллиардов тенге, а также 30 миллиардов тенге на субсидирование кредитов в рамках программы. Качественная еда, одежда и обувь, мебель, инвентарь, бытовая техника не только насытят внутренний рынок, но и позволят Казахстану существенно усилить национальную продовольственную безопасность, преодолев зависимость от импорта самых простых вещей, и программа "Экономика простых вещей" нацелена решить данную зависимость.

Большинство предпринимателей, занятых в производстве, также знают о госпрограмме для предприятий обрабатывающего сектора, это программа поддержки МСБ за счет средств Нацфонда. Программа имеет большую популярность за счет дешевизны - ставка по ней составляет 6 процентов годовых. За счет средств Нацфонда тремя траншами было выделено 200 миллиардов тенге для предпринимателей, занятых в обрабатывающей промышленности. В целях продвижения несырьевого экспорта, развития предэкспортного/экспортного и экспортоориентированного финансирования и последующего успешного вывода конкурентной продукции на внешние рынки с 2019 года 100 миллиардов тенге будет направлено на предэкспортное/экспортное финансирование и финансирование экспортоориентированных проектов.

Также, как вам известно, фонд является оператором в рамках государственной программы жилищного строительства "Нұрлы жер". Программа "Нұрлы жер" направлена на выработку новых подходов стимулирования жилищного строительства для повышения доступности жилья широким слоям населения. Фонд субсидирует часть ставки вознаграждения по кредитам частных застройщиков, выдаваемых БВУ.

В настоящее время внесены изменения в программу "Нұрлы жер", а именно на сегодня частные застройщики могут реализовывать жилье путем прямой продажи и через займы Жилстройсбербанка, БВУ, ипотечной программы "7-20-25", а также программы АО "ИО "Казахстанская ипотечная компания". Данные изменения позволят застройщикам расширить рынок реализации жилья, что в свою очередь приведет к снижению стоимости для конечного покупателя.

Все вышеуказанные изменения вносятся с учетом мнения представителей бизнеса и других заинтересованных участников – АФК, БВУ, МФО, лизинговых компаний, НПП и так далее.

В 2018 году с целью улучшения клиентского сервиса в Центрах обслуживания предпринимателей (далее – ЦОП) и увеличения количества клиентов фонда нами разработана новая концепция Центров обслуживания предпринимателей и Мобильных центров поддержки предпринимательства (далее - МЦПП), в рамках которой изменился функционал консультантов ЦОП. Так, в соответствии с новой концепцией основными функциональными задачами консультантов ЦОП и МЦПП является не только консультация, но и сопровождение проектов субъектов частного предпринимательства до одобрения в БВУ, МФО и/или ЛК заявок на финансирование по программам, реализуемым фондом. Только в 2018 году до одобрения БВУ, МФО и/или ЛК консультантами ЦОП сопровождено 6410 проектов, при этом удовлетворенность клиентов качеством оказанной услуги составила 99,5 процента.

TN:

Ранее вы упомянули об опыте Южной Кореи и Японии по гарантированию бизнес-проектов, оперируя данными. В фонде проводится аналитика по изучению опыта зарубежных организаций?

Гаухар Бурибаева

Разумеется, международная сеть партнеров фонда "Даму" включает в себя учреждения по развитию МСП из разных стран, таких как Корея, Польша, Франция, Турция, Сингапур и другие. "Даму" ведет постоянную работу по изучению опыта других стран и агентств по поддержке МСБ для применения новых инструментов, зарекомендовавших себя за границей. Имеющийся статус фонда, финансовые показатели, кредитные рейтинги на уровне в иностранной валюте "BB+/B" и по национальной шкале - на уровне "kzAA+" (прогноз по эмитенту "Стабильный") позволяют с уверенностью говорить о том, что фонд имеет значительный потенциал для развития международного сотрудничества, обеспечивает деловую нишу для развития предпринимательства в Казахстане и защищает ее от конкуренции.