Что нужно знать, открывая депозит в банке

Большая часть информации размещена на сайте Национального Банка РК. Там во вкладке "Статистика" в разделе "Банковский сектор" имеется информация о финансовых показателях банковского сектора, пруденциальных нормативах в разрезе банков и ежемесячный обзор всего банковского сектора в подразделе "Текущее состояние". Также на сайтах самих банков можно найти аудированную финансовую отчетность и присвоенные рейтинги. Еще одним ценным ресурсом для поиска информации является сайт "Казахстанской фондовой биржи". Там можно найти важные новости по каждому банку, отчет по форме 700Н и так далее. Все вышеперечисленные источники информации являются официальными и могут быть использованы для анализа банков.

Для оценки рисков в первую очередь необходимо узнать на сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов, кто является участником системы гарантирования - по состоянию на 1 марта 2017 года - это 32 банка. Далее необходимо определить для себя, на какой срок средства будут размещены в банке. Если размещение вклада носит долгосрочный характер (более 12 месяцев), стоит делать акцент на рейтинги банков и их финансовую устойчивость. Высокий международный рейтинг говорит о способности компании выполнять свои обязательства и хорошем финансовом положении. Обычно чем выше рейтинг банка, тем ниже процентные ставки, которые он предлагает по депозитам.

Для более детального анализа можно посмотреть отчеты о выполнении пруденциальных нормативов -норм, установленных для обеспечения финансовой устойчивости банка, достижения ста­бильности денежно-кредитной системы, защиты интересов вкладчиков, сведения о финансовых показателях, которые обновляются ежемесячно (на сайте НБРК). Особое внимание стоит уделить качеству активов банка, то есть на кредиты с просрочкой. Если кредиты с просрочкой превышают 20 процентов, это значит, что каждый пятый кредит погашается не вовремя. Если кредиты с просрочкой более 90 дней превышают 10 процентов, вероятно, что каждый 10-й клиент банка столкнулся с трудностями и не способен обслуживать заем по графику или не способен возвратить кредит в полном объеме.

В случае ликвидации банка возмещение может занять несколько месяцев. После того, как банк будет официально признан банкротом, в течение 14 дней определяется банк-агент (или "Казпочта"), который осуществляет выплаты по вкладам. Система гарантирования покрывает срочные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты, деньги на текущих счетах и платежных картах на сумму не более 10 миллионов в тенге и 5 миллионов в иностранной валюте. Чтобы минимизировать риск временной заморозки денежных средств, вкладчикам необходимо тщательнее выбирать банк.

В случае слияния банков процентные ставки и прочие условия по договору сохраняются до конца срока действия договора. Возможно изменение расположения филиалов банка, что не является существенным риском для вкладчиков.

Расчет процентной ставки производится с учетом официальной инфляции или ожиданиям по инфляции. В связи с ожиданиями по снижению инфляции иногда процентные ставки по депозитам могут быть ниже официальной инфляции, как это было в Казахстане с января по сентябрь 2016 года.

Несомненно, у каждого человека своя потребительская корзина, которая отличается от официальной корзины для расчета инфляции. В связи с этим могут быть и разные значения инфляции. Например, персональная инфляция может составить 40 процентов за год, в то время как официальная статистика показывает лишь 7,8 процента (февраль 2017).

Погоня за дополнительными одним или двумя процентами не покроет полностью персональную инфляцию вкладчика, а необходимость в денежных средствах может возникнуть в любой момент. Поэтому, прежде всего, вкладчики должны задумываться о безопасности своих вложений. В целях минимизации риска потери средств вкладчики могут выбрать несколько банков, что снизит вероятность одномоментной заморозки всей суммы.

Если разместить 10 миллионов тенге в нескольких банках, которые являются участниками системы гарантирования, можно считать, что средства в достаточной безопасности.

Если хранить сбережения в альтернативных инструментах, таких как акции, облигации, вкладчики должны понимать, что риски будут значительно выше и инвестирование в ценные бумаги требует определенных навыков и знаний в области финансов. Покупка недвижимости, в отличие от депозита, превращает денежные средства в неликвидный актив, который, в зависимости от макроэкономической ситуации, расположения и прочих факторов может с годами как повысить, так и снизить свою стоимость.

Минимальную сумму необходимо определять исходя из текущих возможностей. Если неснижаемый остаток (средства, которые нельзя снять до окончания договора) составляет 15 тысяч тенге, а на счетах у вкладчика имеется сумма, превышающая данный порог, то лучше перевести их на депозит, чем просто держать на карточке (в случае, если отсутствуют начисления на остатки по текущим счетам, или в случае наличия разницы в ставке вознаграждения). Благодаря онлайн-банкингу клиент может в любой момент перевести деньги с депозита на текущий счет или карту, что облегчает возможность управления деньгами.